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互联网金融产业进入快车道 直销银行路在何方
中国财富网    时间: 2015-12-30 12:06:56    字号:

   在互联网金融大环境下,直销银行应运而生,它是一种新兴的银行运作模式,也是一种新型金融产物。这一经营模式的特点就是,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户获取银行产品和服务主要是通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道。当然,因没有网点经营费用和管理费用,直销银行提供的存贷款价格和手续费率都更低。降低运营成本,回馈客户就是直销银行的核心价值。

  随着国内互联网金融的飞速发展、客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快,众多银行也一个个摩拳擦掌,纷纷攻入直销银行这块新领地。

  2013年7月,民生银行成立了直销银行部,并于2014年2月28日正式上线,一举成为国内首家直销银行。2014年3月,兴业银行也推出直销银行,其特点在于用户可以持工行、建行、农行、招行、中信等多家银行卡,通过电脑、手机等移动设备直接在其上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等,免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤,一键购买,省时省力。中信银行在直销银行这条路上,并未独自行走,而是选择了一位战友。2015年11月18日,中信与百度举行战略合作发布会,宣布共同发起成立百信银行。自此,首家独立法人模式的直销银行或问世。

  截止目前,已有20多家银行开展了直销银行业务,其中,以股份制商业银行居多,2015上半年,隶属于城商行的河北银行在直销银行上也进行了初步尝试。

  平台差异化成为关键 入驻一线城市助推产品创新

  城商行的直销银行,由于没有明朗的业务规划和落地举措,平台定位不清晰成了其面临的第一大难题。为什么这么说呢,直销银行的目的在于突破区域限制,海量获客。但是,城商行从建立至今,服务范围仅限于地方,所以,其核心竞争力极不明显。

  众所周知,客户并不是为了开户而开户,而是想获取某种服务。在互联网大洪流中,需要走大流量,找到海量获客的服务点成为关键。例如,在资管时代背景下,考虑定位投资理财平台会是一个不错的尝试。追溯到定位选择上,将平台定位成通过创新实现产品差异化,还是针对某一类特定的客户群需求,提供更多的产品、服务、整合渠道、业务流程等,尚可根据自身条件,具体问题具体分析。

  截止目前,城商行的产品大部分还停留在智能存款、宝宝类货币基金、资金的转入转出等这些单一的功能,产品没有亮点,且同质化严重。对客户来说,吸引力微弱,更缺乏竞争力。只有极少数的直销银行推出了收益有一定竞争力的投资产品。事实说明,在互联网时代,一味的做产品跟随者,已然是一条死路子。

  众多城商行开始在一线城市设立互联网金融部门,希望在源头获取新鲜信息,加上一线城市人才济济,有利于快速促进产品品类创新,线上推广效果好。此外,采用独立运作制,帮助减少部门间沟通成本,提高资源调配效率,直接推动业务发展;

  淘宝成就支付宝,怎样的土壤能成就我们

  缺乏培养海量客户的土壤,如何让客户欣然注册成为又一大难题。举个例子,在初期,我们开支付宝账户的原因,是想到淘宝上购物,而并非对支付宝本身有强烈的好感。而支付宝就是凭借淘宝这块沃土迅速为大家认知。那么,想让客户在我们的平台上注册账户,怎样的土壤能成就我们?

  重视客户体验是第一要义,建议事前、事中、事后客户体验管理机制。而对客户反馈的意见,要有快速的解决机制,让客户觉得自己的反馈既有价值又受重视。除此之外,尝试建立互联网化激励机制,增强与客户的交流和互动。潜移默化中,将客户转化为营销人员,自发的帮忙宣传推广产品。抛开用户不讲,技术是本源,重视IT能力也是必备。尝试摒弃传统的城商行外包技术服务,走迭代开发、自主开发的路子,减少业务上出现的各类问题。

  异业合作处劣势,内外跨界变更强

  现如今,正处在一个追求跨界合作的时代,但是因为品牌影响力、客户规模等原因,城商行的异业合作处于弱势地位。例如,当与一些有影响力的电商平或是第三方支付公司合作时,城商行并没有谈判权,拿不到想要的数据,最终只是沦为一个简单的代销平台,或者账务处理后台。

  想要打破这一现象,聚焦一点,寻求突破反倒是一个明智的选择。尽量规避资源较少的短处,不贪图大,把握特色客群,做专做细。而后,实现法人独立运行后,其实就具备了资本运作的条件,再考虑走上市路子,转化成公众公司,进一步把业务做大做强。同时,响应互联网玩跨界的大旗,打破部门间的围墙,尝试部门“跨界”合作制。建立新的内部连接,为直销银行的内部创新培育新的机会。

  直销银行的出现,顺应了互联网大潮,顺应了国人的消费理念的转变、顺应利率市场化的呼唤,同时为大众带去了诸多便利,但现今的直销银行尚处于阶段,未来是蓝海,大有可为。

来源: 金融网    责任编辑:雷子